—¬≈∆»≈ Ќќ¬ќ—“»
ѕќ»—  –ј—Ў.ѕќ»— 
«агрузка...

» јльтернатива депозиту: плюсы и минусы накопительных счетов
17-07-2017, 15:55
«агрузка...

Cреди розничных банковских клиентов все большую попул€рность набирают накопительные счета Ч сберегательный продукт, представл€ющий собой нечто среднее между счетом до востребовани€ и традиционным вкладом. “акую услугу предоставл€ет большинство крупнейших частных банков, и на первый взгл€д накопительный счет выгл€дит вполне безобидно. Ќо все же подводные камни есть и здесь. ЂЁ¬ї разбиралс€ в нюансах использовани€ накопительных счетов.

јльтернатива депозиту: плюсы и минусы накопительных счетов
фото: ћихаил  овалев

√ибкий и быстрый

 ак считает вице-президент —ћѕ-Ѕанка –оман ÷ивинюк, главное преимущество накопительного счета Ч его гибкость: можно оперативно перечислить любую сумму и также оперативно ее сн€ть, в отличие, скажем, от депозита. ЂЌакопительные счета предназначены дл€ тех, кто пока не знает, когда ему понадоб€тс€ средства или не готов размещать средства на длительный срокї, Ч отметила начальник отдела развити€ депозитных продуктов розничного бизнеса јльфа-Ѕанка ћарина Ќадточий. ƒиректор по депозитным и расчетным продуктам ѕромсв€зьбанка Ќаталь€ ¬олошина продолжает перечисл€ть достоинства продукта: Ђќтсутствие ограничений по сроку, по минимальному лимиту средств на счете; отсутствие неснижаемого остатка; свободное управление средствами на счете; сн€тие в любой момент без потери ранее выплаченных процентов; наличие дополнительных сервисов, в комплексе позвол€ющие повысить итоговую ставкуї.

–езюмируем восторги банкиров. Ќакопительный счет Ч разновидность счета до востребовани€, но с более высокой процентной ставкой. —тавки в зависимости от банка и массы дополнительных условий варьируютс€ от 2,5Ц3% годовых до 6Ц7%. –ечь, конечно, о рублевых счетах: валютные открывать тоже можно, но доходность по ним стремитс€ к нулю.

¬ отличие от вклада накопительные счета Ч бессрочные. ƒержателю не об€зательно поддерживать неснижаемый остаток, требований к минимальной сумме тоже нет. –азновидностей продукта Ч множество: от классического регул€рного начислени€ на остаток средств до выплаты процентного дохода бонусными мил€ми или футбольными баллами. ¬ линейках некоторых банков в категорию накопительных счетов попадают и сберегательные дебетовые карты, на баланс которых начисл€етс€ определенный процент.

ƒорогой и попул€рный

ќтносительно перспектив развити€ продукта мнени€ банкиров расход€тс€. Ђѕопул€рность накопительных счетов растет, сейчас банковские клиенты очень активно их используютї, Ч говорит ÷ивинюк. Ђ–ынок накопительных счетов моложе, чем рынок вкладов, поэтому перспективы развити€ этого продукта дл€ основных игроков рынка амбициозныї, Ч отмечает ¬олошина.

ЂЅанки и клиенты весьма заинтересованы в развитии данных продуктов. — другой стороны, уровень выплаты клиентам по таким предложени€м сейчас достиг такого уровн€, что банки уже отдают клиентам практически весь свой доход от такого продукта.  ак следствие перспективы развити€ подобных счетов как самосто€тельных дебетовых продуктов практически исчерпаныї, Ч резюмирует вице-президент “ Ѕ »горь јнтонов.

ƒельные советы

Ќакопительный счет Ч продукт гораздо более сложный, чем вклад, поэтому при всем богатстве выбора необходимо тщательно анализировать услови€.

¬ пресс-службе —бербанка сообщили, что по счетам Ђдо востребовани€ї (накопительные счета там предпочитают называть именно так) процентна€ ставка, как правило, ниже ставок по вкладам с возможностью пополнени€/частичного сн€ти€ и не фиксируетс€ на определенный срок. Ёто утверждение относитс€ к продуктам абсолютно всех банков: ставка не фиксируетс€ и может быть изменена в любой момент. «а 7Ц10 дней банки в уведомительном пор€дке предупреждают о смене тарифа, но от клиента здесь ничего не зависит. –азмер ставки по накопительному счету не имеет жесткой прив€зки, хот€ чаще всего ее динамика зависит от ставки рефинансировани€ ÷Ѕ и потребности конкретного банка в привлечении средств населени€.

¬торой и, пожалуй, самый важный момент Ч механизм начислени€ процентов. —уществует несколько его разновидностей: ежедневна€ капитализаци€, начисление на ежемес€чное среднее арифметическое и начисление на минимальный остаток за мес€ц. »менно последний вариант Ч наиболее попул€рный. Ќа пальцах выгл€дит примерно так. ≈сли, открыв счет, клиент внес туда 10 тыс. руб., затем сн€л 5 тыс. руб., а через пару дней пополнил на 100 тыс. руб., то по итогам мес€ца проценты будут выплачены на остаток в 5 тыс. руб. Ч минимальный за период.

ѕоэтому активно расходовать средства на накопительном счете не очень выгодно: чем больше вы снимаете денег, тем меньший получите доход. Ђ—равнива€ доходность в разных банках, стоит обращать внимание на диапазоны суммы, при которых действуют указанные проценты, а также на ограничени€ по максимальной сумме размещени€, превысив которую, вкладчик не будет получать доходї, Ч советует руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ¬“Ѕ Ќаталь€ —умакова.

¬ некоторых кредитных организаци€х, наприме𠬓Ѕ24, эта максимальна€ сумма дл€ простого смертного росси€нина выгл€дит просто смешно: доходность на сумму более 500 миллионов рублей составит жалкие 0,01% годовых. ѕожалуй, самый честный способ выплаты процентов Ч ежедневна€ капитализаци€, но такую опцию можно встретить в считаных банках.

ќписанными выше особенност€ми не обойдетесь: есть еще пара нюансов, которые стоит иметь в виду. Ќапример, открытие и закрытие счета. Ќе забываем главное правило большинства накопительных счетов: проценты начисл€ютс€ на минимальный остаток, который вполне может быть и нулем. “очкой отсчета €вл€етс€ дата оформлени€ договора с банком, поэтому если вы внесли средства на счет на следующий день после подписани€ документа, то за первый мес€ц процентов не получите Ч ведь в первый день действи€ счета баланс был пуст.

«акрывать счета по той же причине в конце мес€ца невыгодно: сн€в средства, скажем, 29-го числа и подписав после этого бумаги, будьте готовы к тому, что доход также начисл€т на нулевую сумму, поэтому выгодней это сделать в начале мес€ца, дождавшись выплаты процентов за предыдущий период.

„то касаетс€ размера ставки, то на максимальную доходность чаще всего могут рассчитывать зарплатные клиенты. »менно эта категори€ держателей счета и €вл€етс€ целевой аудиторией банков. ѕомимо основной ставки в некоторых случа€х зарплатники могут наде€тьс€ на дополнительные Ђпр€никиї: кэшбэки, участие в различных программах ло€льности. ¬ некоторых банках клиентам Ђс улицыї оформл€ть накопительные счета просто невыгодно, так как доход будет весьма условным Ч не больше 2Ц3%.

√ибкость использовани€ средств не настолько очевидна, как может показатьс€. «а исключением отдельных продуктов накопительные счета не прив€заны к текущим и карточным. ЂЌакопительный счет позвол€ет хранить сбережени€ отдельно от денег, которые клиент использует на ежедневные расходы. ќн не может потратить эти деньги, просто расплачива€сь банковской картой в магазинеї, Ч уточн€ют в пресс-службе банка Ђ“инькоффї. „тобы воспользоватьс€ деньгами, их сначала нужно перевести на нужный счет в »нтернете или мобильном банке.

Ќаконец, максимальный доход Ч это не про накопительные счета. ≈сли ваша основна€ цель Ч именно ставка, то лучше воспользоватьс€ старыми добрыми вкладами. “ак, в одном из крупнейших госбанков процентна€ ставка по накопительному счету примерно на 2,5Ц3,0 пп. ниже ставки по вкладам без возможности пополнени€ и частичного сн€ти€. “ака€ дельта справедлива и дл€ других игроков рынка.


»сточник: www.mk.ru




«агрузка...
„»“ј…“≈ “ј ∆≈


ѕиши отзывы получай деньги



» »нформаци€
ѕосетители, наход€щиес€ в группе √ости, не могут оставл€ть комментарии к данной публикации.
 


“≈√»
Ѕольше ¬ласти «ачем  акие  огда ћоскве ћосквы ѕодмосковье ѕочему ѕутин ѕутина –оссии –оссию –осси€ ———– —колько будет будут было быть вопрос врем€ года году если есть жиль€ какой люди метро млрд могут может можно после против рублей только человек чтобы